中國老齡協(xié)會(huì )發(fā)布2020年全國老年人 金融財產(chǎn)權益保護典型案例
5月20日上午，2020年全國老年人金融財產(chǎn)權益保護典型案例新聞發(fā)布會(huì )在京舉行。本次發(fā)布會(huì )由中國老齡協(xié)會(huì )與中國司法大數據研究院聯(lián)合發(fā)布。
全國老齡辦黨組成員、中國老齡協(xié)會(huì )副會(huì )長(cháng)王紹忠出席發(fā)布會(huì )并講話(huà)。中國司法大數據研究院院長(cháng)梁新介紹2020年涉老案件研究相關(guān)情況。發(fā)布會(huì )公布了2020年全國老年人金融財產(chǎn)權益保護典型案例。
王紹忠在講話(huà)時(shí)說(shuō)，為進(jìn)一步加強老年人權益保護工作，掌握涉老案件動(dòng)態(tài)發(fā)展趨勢，分析案件類(lèi)型和特點(diǎn)，深入剖析社會(huì )關(guān)注的維權熱點(diǎn)，中國老齡協(xié)會(huì )聯(lián)合中國司法大數據研究院開(kāi)展了《2020年度全國涉及老年人案件情況研究》。研究顯示，2020年全國各級人民法院審結的涉老民事案件42.10萬(wàn)件，涉老刑事案件3.06萬(wàn)件，涉老行政案件3.03萬(wàn)件，合計48.19萬(wàn)件。涉及老年人金融財產(chǎn)權益保護的民事案件10.57萬(wàn)件，刑事案件395件，合計10.61萬(wàn)件，占全部涉老案件的22.02%。其中，老年人金融財產(chǎn)權益受侵害的刑事案件中，排名前三的罪名、數量、占比分別為：非法吸收公眾存款罪（295件，74.68%）、集資詐騙罪（73件，18.48%）、合同詐騙罪（11件，2.78%）。在研究基礎上，經(jīng)相關(guān)專(zhuān)家學(xué)者評審推薦，評選出2020年全國老年人金融財產(chǎn)權益保護典型案例。
王紹忠說(shuō)，隨著(zhù)人口老齡化快速發(fā)展和老年人金融消費升級，侵害老年人金融財產(chǎn)權益呈上升態(tài)勢，需引起高度重視。本次發(fā)布的典型案例既包括涉老民間借貸糾紛、非法吸收公眾存款、集資詐騙等案件數量較高的涉眾案件，也包括了涉及養老地產(chǎn)、基金理財、以房養老、商業(yè)健康保險、金融服務(wù)適老化改造等新型案件，基本涵蓋了老年人投資理財活動(dòng)的方方面面。通過(guò)發(fā)布案例，以案釋法，分析點(diǎn)評，引導廣大老年人在投資理財活動(dòng)中提升風(fēng)險防范意識，強化風(fēng)險管理能力，增強依法維權能力，對廣大老年人如何管理好“錢(qián)袋子”具有十分重要的意義和指導作用，有助于推動(dòng)全社會(huì )共同維護老年人合法權益，不斷營(yíng)造良好法治環(huán)境。
王紹忠說(shuō)，孝老愛(ài)親是中華民族自古以來(lái)的傳統美德。習近平總書(shū)記指出：“讓老年人老有所養、老有所依、老有所樂(lè )、老有所安，關(guān)系社會(huì )和諧穩定”。十九屆五中全會(huì )將積極應對人口老齡化上升為國家戰略，“十四五”規劃綱要明確提出，“要構建養老、孝老、敬老的社會(huì )環(huán)境，強化老年人權益保障”。我們將通過(guò)“以案釋法”等多種形式，深入宣傳普及老年人權益保護的法律法規，進(jìn)一步加強老年法的普法宣傳教育。也希望各位記者朋友繼續關(guān)注和支持老年人權益保護工作，關(guān)注關(guān)心關(guān)愛(ài)老年人，傳遞和弘揚孝老愛(ài)親社會(huì )主義核心價(jià)值觀(guān)，弘揚構建養老、孝老、敬老的良好社會(huì )氛圍。
附：全國老年人金融財產(chǎn)權益保護典型案例
關(guān)鍵詞：民間借貸、養老地產(chǎn)
1.基本案情
陳某昌曾購買(mǎi)某銀行業(yè)務(wù)經(jīng)理林某推薦的理財產(chǎn)品獲得收益，因此對林某產(chǎn)生信任。2012年12月，林某聲稱(chēng)有一個(gè)高檔養老地產(chǎn)項目的投資機會(huì )，年收益10%且風(fēng)險由自己負責，勸說(shuō)陳某昌投資80萬(wàn)元。2014年12月投資期限屆滿(mǎn)后，陳某昌僅收取到了16萬(wàn)元利息，本金并未返還，現起訴到法院。經(jīng)查明，2015年1月，林某曾出具還款承諾書(shū)，載明“林某欠陳某昌人民幣80萬(wàn)，利息按年百分之十計算。承諾在風(fēng)投貸款審批放款后，一并將其還款?！?/p>
2.處理結果
法院認為，合法的借貸關(guān)系應受法律保護。林某出具的還款承諾書(shū)是真實(shí)意思表示，合法有效，對林某和陳某昌具有約束力?，F林某借款后未按期履行支付利息的義務(wù)，已構成違約，應承擔償還借款本金的義務(wù)，判決林某于本判決生效后十日內償還陳某昌借款本金80萬(wàn)元并支付相應利息。
3.案例分析
本案是借投資養老地產(chǎn)之名，行民間借貸之實(shí)，最終給老年人造成嚴重財產(chǎn)損失的典型案例。當前，打著(zhù)“養老地產(chǎn)”旗號的不法活動(dòng)日益增多，對老年人極具迷惑性。本案反映出老年人投資具有從眾性且喜好高收益的特點(diǎn)。因此，建議：一是老年人對“高回報”養老項目時(shí)刻保持警惕，在子女的參與下做出理財投資決策；二是老年人要了解民間借貸利率司法保護上限等規定，把握借貸合同重點(diǎn)條款，注重收據等重要證據保存，規避潛在風(fēng)險，提高維權意識和能力。
關(guān)鍵詞：非法吸收公眾存款、養老床位預訂金
1.基本案情
周某玲為某老年產(chǎn)業(yè)公司法定代表人兼總經(jīng)理，雇傭謝某斌擔任該公司營(yíng)銷(xiāo)團隊主管并負責公司融資事宜。2014年7月至2016年10月，周某玲、謝某斌租用東湖風(fēng)景區落雁島荷香樓，用于建設養老院，通過(guò)散發(fā)傳單、熟人介紹、參觀(guān)考察、講課動(dòng)員等公開(kāi)宣傳方式，吸引老年投資人，以繳納養老床位預訂金可領(lǐng)取福利補貼作為返利為誘餌，共計吸收鄭某、吳某等200余名投資者人民幣1210萬(wàn)元，造成實(shí)際損失955萬(wàn)余元。
2.處理結果
周某玲伙同謝某斌違反國家金融管理法律規定，未經(jīng)有關(guān)部門(mén)依法批準，以投資“荷香生態(tài)養生園”老年產(chǎn)業(yè)項目的名義向社會(huì )公開(kāi)宣傳并承諾高息回報，向不特定社會(huì )公眾變相非法吸收資金，數額巨大，擾亂金融秩序，該行為已構成非法吸收公眾存款罪。周某玲、謝某斌非法吸收公眾存款的對象為老年人，且所吸收資金至今仍有大部分未退還，給投資人造成的經(jīng)濟損失數額巨大。據此，判處周某玲有期徒刑六年，并處罰金人民幣18萬(wàn)元，謝某斌有期徒刑四年，并處罰金人民幣10萬(wàn)元；對199名投資者的955萬(wàn)余元損失予以追繳，不足部分由周某玲退賠。
3.案例分析
據統計，假借以房養老、老年公寓、養老地產(chǎn)、候鳥(niǎo)養老等養老名義非法吸收公眾存款是犯罪分子的主要伎倆。其中以“養老產(chǎn)業(yè)”項目最為典型，近年來(lái)，老年人正成為非法集資犯罪主要受害者，其原因在于老年人防范意識欠缺、鑒別能力減弱、獲取信息渠道單一，受利益誘惑，往往落入投資陷阱。本案就是典型的涉老非法集資案件，不僅嚴重侵害了老年人的財產(chǎn)安全，而且阻礙了養老服務(wù)業(yè)發(fā)展。對此，在家庭保護方面，子女要及時(shí)掌握老年人動(dòng)態(tài)，對老年人投資理財給予建議，幫助老年人甄別虛假信息。對老年人自身而言，必須強化風(fēng)險防范能力，提升法律意識，避免掉入非法集資陷阱。有關(guān)部門(mén)要把養老服務(wù)領(lǐng)域非法集資作為工作重點(diǎn)，加強源頭治理，開(kāi)展聯(lián)合整治，加強非法集資監測預警體系建設，健全養老服務(wù)綜合監管制度。監管部門(mén)落實(shí)資金賬戶(hù)監管，對非法經(jīng)營(yíng)的養老公司要納入懲戒黑名單，開(kāi)通舉報與投訴平臺，運用大數據等技術(shù)，實(shí)現監管部門(mén)間信息共享，提高監管的效率和力度，促進(jìn)養老服務(wù)業(yè)健康發(fā)展。
關(guān)鍵詞：高額回報、非法集資
1.基本案情
2015年8月至10月期間，邱某賢在自身負債累累且其經(jīng)營(yíng)的公司連續多年經(jīng)營(yíng)困難的情況下，伙同畢某某在本市某區成立某（養老）公司，以老年人為對象，通過(guò)口口相傳、發(fā)放傳單、組織參觀(guān)等方式制造公司盈利狀況好、經(jīng)營(yíng)規模大、還本付息能力強的假象，以年化收益率24%的高額回報為誘餌騙取老年投資者信任，并與他們簽訂《借款合同》《擔保合同》，非法吸收資金人民幣計250萬(wàn)余元，造成60余名投資人經(jīng)濟損失人民幣計220萬(wàn)余元。
2.處理結果
法院認為，邱某賢以非法占有為目的，使用詐騙方法非法集資，數額特別巨大，而且集資款項均未用于公司的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，其行為已構成集資詐騙罪，且系共同犯罪，依法應予懲處?？紤]到邱某賢在較短的時(shí)間內非法集資200余萬(wàn)元，涉案人數眾多，且大多數為老年人，社會(huì )危害性較大，判處有期徒刑十年，并處罰金人民幣30萬(wàn)元，并責令退賠被害人250萬(wàn)元損失。
3.案例分析
近年來(lái)，涉及老年人的集資詐騙犯罪頻發(fā)，在涉老年人金融財產(chǎn)權益受侵害的刑事案件中排名第二位。究其原因不僅是老年人群體法律意識淡薄、風(fēng)險防范能力較弱，也歸因于不法分子的犯罪套路升級，涉案組織從小群體向公司化方向發(fā)展，通過(guò)制造假象，以合法形式掩蓋非法目的使老年人防不勝防。國家應通過(guò)媒體加強普法宣傳，以案釋法，降低老年人陷入非法集資等犯罪的風(fēng)險；加強對涉老非法集資風(fēng)險排查工作力度，要打小打早，發(fā)現苗頭要提前預防處置；同時(shí)，要推進(jìn)《防范和處置非法集資條例》貫徹落實(shí)，壓實(shí)地方行政區域內防范和處置非法集資工作的責任，落實(shí)屬地監管職能，加強類(lèi)似案例事中事后的監測督查方式，讓各項政策措施能落地、可執行。切實(shí)保護老年人金融財產(chǎn)權益不受侵害。
關(guān)鍵詞：養老機構預付費、會(huì )員卡
1.基本案情
2018年，羅某成與某老年人公寓服務(wù)公司簽訂《（預定）養老服務(wù)合同書(shū)》，約定羅某成繳納3萬(wàn)元申請成為某老年人公寓服務(wù)公司銀卡會(huì )員，某老年人公寓服務(wù)公司每年贈送羅某成2700元福利消費卡，可抵在該公司的消費。兩年中，如果羅某成未到該老年人公寓服務(wù)公司居住，期滿(mǎn)可全額退還預定金?，F期限屆滿(mǎn)且羅某成未在該老年人公寓服務(wù)公司居住、消費，要求退還預定金未果訴至法院。
2.處理結果
法院認為，根據雙方約定，羅某成兩年內未到某老年人公寓服務(wù)公司居住，交付的預定金可全額退還，現期限已屆滿(mǎn)，故本院對羅某成要求某老年人公寓服務(wù)公司退還支付的3萬(wàn)元預定金的請求，符合雙方的約定，因此判決某老年人公寓服務(wù)公司于本判決生效后五日內返還羅某成預定金3萬(wàn)元。
3.案例分析
通過(guò)預付費形式銷(xiāo)售會(huì )員卡是養老機構營(yíng)銷(xiāo)的普遍做法。一些養老機構收取會(huì )員費后降低服務(wù)標準、變更服務(wù)內容、甚至拒不退款等現象屢見(jiàn)不鮮。由于養老服務(wù)需求的增長(cháng)以及投資回報返利的誘惑，老年人正成為養老服務(wù)領(lǐng)域預付消費的重要群體。本案旨在提醒廣大老年消費者對會(huì )員制、預付款等養老模式要提高風(fēng)險辨別能力，了解服務(wù)機構的經(jīng)營(yíng)狀況和信用情況，要理性消費購買(mǎi)養老服務(wù)。同時(shí)，對于會(huì )員制養老模式，既要包容看待、更要強化監管，有關(guān)部門(mén)要加強養老領(lǐng)域預付消費治理，在門(mén)檻準入、收費標準、信用評級、資金第三方存管等方面要進(jìn)一步細化管理，保障養老服務(wù)業(yè)健康發(fā)展。
關(guān)鍵詞：股權投資、基金理財
1.基本案情
2015年11月，六旬老人趙某與基金管理人某投資管理公司、某證券公司簽訂基金合同，約定趙某以150萬(wàn)元人民幣認購某股權投資基金份額。同月，某投資管理公司的分公司向趙某出具《聯(lián)保書(shū)》，保證若因標的項目未上市造成收益率損失，則以年化收益率12%回購趙某所持有的某股權投資基金份額。該分公司于2018年11月注銷(xiāo)，基金合同約定的三年投資期限過(guò)后，目標公司未能上市，趙某訴至法院，要求某投資管理公司履行《聯(lián)保書(shū)》約定義務(wù)，回購其認購的基金份額并按約定利息支付基金轉讓收益款。
2.處理結果
法院認為，依法簽訂的合同受法律保護，對當事人具有法律約束力。案涉分公司不具有法人資格，其民事責任由某投資管理公司承擔，故案涉分公司以12%年化收益率收購趙某所持基金份額的義務(wù)應由某投資管理公司承擔。因此，判決某投資管理公司應向趙某支付回購款150萬(wàn)元及利息收益。
3.案例分析
近年來(lái)，股權投資正成為老年人的投資熱點(diǎn)，但其高收益的背后通常伴隨著(zhù)高風(fēng)險。就本案而言，老人趙某認購的基金就面臨著(zhù)收益率損失、《聯(lián)保書(shū)》效力認定、回購條件成立與否等風(fēng)險，這表明股權投資是一項專(zhuān)業(yè)性極強且高風(fēng)險的投資活動(dòng)。因此，本案旨在提醒老年人要樹(shù)立正確的理財觀(guān)，以保本為原則，合理配置資產(chǎn)，分散投資風(fēng)險，切勿把大部分資金都投入到高風(fēng)險型產(chǎn)品中。同時(shí)，在簽訂合同時(shí)要認真閱讀核心條款，明確權利義務(wù)，充分進(jìn)行風(fēng)險評估。此外，圍繞基金、信托、國債、保險、股權投資等加強金融理財產(chǎn)品的設計開(kāi)發(fā)，支持開(kāi)發(fā)適合老年人并具有長(cháng)期性、穩定性、安全性的金融產(chǎn)品。
關(guān)鍵詞：健康保險、理賠糾紛
1.基本案情
2018年，張某明之女王某平作為投保人，張某明作為被保險人在某保險公司中心支公司簽訂了一份名稱(chēng)為“養老無(wú)憂(yōu)老年防癌疾病保險，附加住院每日補貼醫療保險、附加住院費用補償醫療保險”的保險合同，保險人為某保險公司中心支公司。2020年，張某明騎電動(dòng)車(chē)回家途中不慎摔倒，住院治療28天，出院記錄為“左腿閉合性脛骨平臺骨折”，支付醫療費總額2萬(wàn)余元。出院后，張某明按合同約定向某保險公司中心支公司提出理賠申請，卻被告知因在投保前患有疾病，以故意或重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)為由要求解除保險合同并拒不履行理賠義務(wù)。之后，張某明起訴至法院要求某保險公司中心支公司支付保險費用。
2.處理結果
法院認為，投保告知義務(wù)的范圍應當以保險人詢(xún)問(wèn)的事項為限，投保人故意或者因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，且足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人才有權解除合同。張某明未告知其有慢性支氣管炎病史并非投保人、被保險人必須告知的事項。另外，某保險公司中心支公司未明確規定投保人、被保險人未履行如實(shí)告知義務(wù)達到何種程度，保險人可以拒絕承?；蛘咛岣弑ｋU費率。本案中，張某明騎電動(dòng)車(chē)時(shí)摔倒受傷導致保險責任，亦不足以影響某保險公司中心支公司同意承?；蛱岣弑ｋU費率。據此，判決某保險公司中心支公司支付張某明保險金1.4萬(wàn)元。
3.案例分析
商業(yè)健康險因其具有經(jīng)濟補償和社會(huì )救助功能，是老年人抵御疾病風(fēng)險，防止因病返貧的重要手段。近年來(lái)，隨著(zhù)人口老齡化發(fā)展，老年人正成為商業(yè)健康保險的重要消費群體，在實(shí)踐中類(lèi)似的金融消費糾紛也日益增多。本案也提醒老年人購買(mǎi)商業(yè)保險要確認保險銷(xiāo)售人員的資格，多征求家人意見(jiàn)，綜合考慮自身經(jīng)濟承受能力，量力而行，遵守最大誠信原則，如實(shí)告知身體健康狀況，審慎簽訂保險合同，提高維權意識。此外，國家應當適當放寬老年人購買(mǎi)商業(yè)保險年齡限制，保險機構應當豐富商業(yè)保險產(chǎn)品供給和提升服務(wù)質(zhì)量。同時(shí)，有關(guān)部門(mén)要研究探索老年金融消費者權益保護特別立法，金融管理部門(mén)、金融機構要建立和完善金融消費投訴處理機制，形成包括和解、調解、仲裁和訴訟在內的金融消費糾紛多元化解決機制。
關(guān)鍵詞：金融機構告知義務(wù)、服務(wù)適老化
1.基本案情
2008年，宣某華與某證券公司營(yíng)業(yè)部簽訂《證券交易委托代理協(xié)議》，就委托代理證券（包括證券衍生品）交易及其他相關(guān)事宜達成協(xié)議。2019年3月，某證券公司在網(wǎng)站、APP上發(fā)布通知，如客戶(hù)個(gè)人身份信息不完整則中止金融服務(wù)。7月，某證券公司營(yíng)業(yè)部以宣某華身份信息不完整為由對其股票交易賬戶(hù)進(jìn)行凍結。宣某華認為其并未收到或者知曉相應公告，某證券公司的凍結行為構成違約，訴至法院要求賠償其財產(chǎn)損失。
2.處理結果
法院認為，某證券公司有權依法開(kāi)展客戶(hù)身份信息核實(shí)工作，就需要核實(shí)的信息內容以及拒不配合的行為后果，負有向客戶(hù)提前告知的義務(wù)，特別對老年投資者，應以合理方式履行相應通知義務(wù)。因無(wú)相關(guān)證據證明在官網(wǎng)以及APP上發(fā)布的公告送達至宣某華，應認定某證券公司違約，因此判決某證券公司賠償宣某華經(jīng)濟損失1萬(wàn)元。
3.案例分析
隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)、大數據、人工智能等信息技術(shù)快速發(fā)展，老年人面臨的“數字?zhù)櫆稀眴?wèn)題日益凸顯。不僅出現在交通出行、就醫、文娛、社會(huì )服務(wù)等場(chǎng)景，在金融消費領(lǐng)域也愈發(fā)突出。本案旨在提醒金融機構在數字化升級改造時(shí)，也要對服務(wù)進(jìn)行適老化改造。一方面，要將數字賦能運用到為老服務(wù)中去，根據老年人的特點(diǎn)量體裁衣，設計適合老年人的金融產(chǎn)品和服務(wù)，推出親老、適老的大字版、語(yǔ)音版、簡(jiǎn)潔版等智能金融A(yíng)PP；另一方面，要考慮老年人的交易習慣，保留一定比例的人工服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，更人性化地為老年人提供服務(wù)。此外，更不能因為老年人面臨的“數字?zhù)櫆稀眴?wèn)題而給服務(wù)中的欺老行為理所當然地披上合法化的外衣。結合本案，就老年人自身而言，要跟上時(shí)代發(fā)展，加強自身學(xué)習，提高運用智能技術(shù)的能力和水平，積極融入智慧社會(huì )。
