解決老年人的困難，保險業(yè)如何發(fā)揮作用？
有效應對我 國人口老齡化，事關(guān)國家發(fā)展全局，事關(guān)億萬(wàn)百姓福祉，事關(guān)社會(huì )和諧穩定，對于全面建設社會(huì )主義現代化國家具有重要意義。
近日發(fā)布的《中共中央國務(wù)院關(guān)于加強新時(shí)代老齡工作的意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《意見(jiàn)》）從多個(gè)方面提出要求及推出一攬子舉措。從中不難看到，解決老年群體“急難愁盼”問(wèn)題，提升廣大老年人的獲得感、幸福感、安全感，保險業(yè)可以發(fā)揮重要作用。
“十三五”期間，我國老年人保險承保人次、保費收入呈現逐年上升態(tài)勢。銀保監會(huì )最新公布的數據顯示，截至目前，全國有1.07億60歲及以上老年人持有商業(yè)保險保單，老年人商業(yè)保險滲透率為41％。在肯定所取得成績(jì)的同時(shí)，也應看到針對老年群體的保險保障仍存在較大的缺口。特別是“十四五”期間，我國將進(jìn)入比較典型的老齡社會(huì )，這也意味著(zhù)，加快織密老年群體的保險保障網(wǎng)刻不容緩。
解決老年群體“急難愁盼”問(wèn)題，需要完善養老保障“三支柱”體系。目前，我國已經(jīng)初步建立起包括第一支柱基本養老保險、第二支柱企業(yè)（職業(yè)）年金、第三支柱個(gè)人商業(yè)養老在內的養老保障“三支柱”體系。但是，“三支柱”體系“偏科”明顯?！耙恢Κ毚蟆钡牡谝恢е攫B老保險雖然已經(jīng)基本實(shí)現全覆蓋，但總體保障水平較為有限，對此，財政投入也在持續增加。
有鑒于此，《意見(jiàn)》提出，完善多層次養老保障體系，大力發(fā)展企業(yè)（職業(yè)）年金，促進(jìn)和規范發(fā)展第三支柱養老保險。
其中，第三支柱養老保險被寄予厚望。這一方面需要保險業(yè)繼續深入開(kāi)展稅延養老險、專(zhuān)屬養老險等業(yè)已落地的試點(diǎn)工作，同時(shí)強化“以房養老”保險等現有政策的支持力度；另一方面還需要盡快確立個(gè)人養老金制度的頂層設計。人社部此前透露，我國將建立有稅收等政策支持的個(gè)人養老金制度。從海外經(jīng)驗來(lái)看，享有稅收政策、具有靈活轉賬功能等特點(diǎn)的個(gè)人養老金制度，是促進(jìn)第三支柱養老保險發(fā)展的重要推動(dòng)力。
解決老年群體“急難愁盼”問(wèn)題，需要豐富保險產(chǎn)品供給，提升養老保險產(chǎn)品的吸引力。目前，市面上可供老年人選擇的保險產(chǎn)品數量過(guò)千，基本涵蓋了老年人最為關(guān)注的疾病險、醫療險、意外險、養老險等產(chǎn)品。但值得注意的是，相關(guān)保險產(chǎn)品在投保年齡和續保年齡方面對老年人仍然不夠“友好”，針對老年人常見(jiàn)重疾病種的保障體系依舊不夠健全。
《意見(jiàn)》提出，鼓勵商業(yè)保險機構在風(fēng)險可控和商業(yè)可持續的前提下，開(kāi)發(fā)老年人健康保險產(chǎn)品。從現實(shí)來(lái)看，針對老年人“急難愁盼”問(wèn)題，保險業(yè)一是要進(jìn)一步提高相關(guān)產(chǎn)品的投保年齡上限，加快滿(mǎn)足70歲及以上老年人的保險保障需求；二是要適當放寬投保條件，給予有既往癥和慢性病的老年人群合理保障；三是積極開(kāi)發(fā)涉及心血管疾病、阿爾茨海默癥、帕金森氏病等老年人高發(fā)病種的特定疾病保險和醫療保險產(chǎn)品；四是加強保險產(chǎn)品與健康管理、慢病管理等健康服務(wù)融合。
解決老年群體“急難愁盼”問(wèn)題，保險業(yè)需要加強在助力完善居民養老保障過(guò)程中的服務(wù)能力。我國失能或部分失能老年人約有4000萬(wàn)人，75％以上的老年人至少患有一種慢性病，老年人“長(cháng)壽但不健康”的問(wèn)題突出。
針對老年群體龐大的護理需求，《意見(jiàn)》也提出，穩妥推進(jìn)長(cháng)期護理保險制度試點(diǎn)，積極探索建立適合我國國情的長(cháng)期護理保險制度。
目前，已有20家保險公司參與長(cháng)護險的國家級試點(diǎn)和地方自主試點(diǎn)，在政策落地、組織實(shí)施、資金安全等方面發(fā)揮了重要作用。不過(guò)，此次試點(diǎn)也暴露出保險機構在服務(wù)體系、評定標準、管理流程等方面均存在有待提升之處。在參與長(cháng)護險試點(diǎn)的過(guò)程中，保險業(yè)還需進(jìn)一步探索建立護理服務(wù)規范標準和護理服務(wù)機構服務(wù)評價(jià)體系，促進(jìn)業(yè)內資源共享，以提升保險行業(yè)服務(wù)長(cháng)護險試點(diǎn)質(zhì)效。
從根本上幫助解決老年人的“急難愁盼”問(wèn)題，不僅需要保險業(yè)強化保險保障功能，進(jìn)一步充實(shí)居民養老的“錢(qián)袋子”，還需要保險業(yè)發(fā)揮資金融通功能，助力養老相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。
從業(yè)務(wù)模式來(lái)看，保險公司在獲取養老資金后，將通過(guò)提供年金返還、養老社區入住、健康管理等服務(wù)，直接參與養老金管理和養老金消費兩端。也就是說(shuō)，在養老產(chǎn)業(yè)鏈條中，保險業(yè)可以作為重要的黏合劑和連接器。通過(guò)更深層次介入養老產(chǎn)業(yè)鏈條上下游，保險業(yè)不僅能為相關(guān)適老產(chǎn)業(yè)提供資金、客戶(hù)等方面的資源支持，更能有助于提升保險業(yè)的養老服務(wù)水平，推動(dòng)建設良好的養老產(chǎn)業(yè)生態(tài)，最終使廣大老年人群體受益。
來(lái)源：金融時(shí)報，作者：錢(qián)林浩
