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01. 人口老齡化及少子化趨勢導致的養老金困境中國的人口老齡化形勢比我們想象中的嚴峻，從發(fā)展趨勢看，我國的老齡化速度和規模前所未有，2022年將進(jìn)入占比超過(guò)14%的深度老齡化社會(huì )，2033年左右進(jìn)入占比超過(guò)20%的超級老齡化社會(huì )，之后持續快速上升至2060年的約35%。根據根據WHO統計，從1950年到2020年，中國女性的生育率從6.11降到1.69，出生人口持續下滑，2019年我國出生人口1465萬(wàn)人，創(chuàng )下2000年以來(lái)的最低值，預計2030年出生人口將降至不到1100萬(wàn)。“老齡化+少子化”帶來(lái)的一個(gè)最直接的沖擊，就是國民的養老問(wèn)題，養老金池子收不抵支。我們常說(shuō)的養老金，即養老保險，名義上是叫保險，本質(zhì)上是一種轉移支付，是從勞動(dòng)人口中征收一筆錢(qián)，支付給同一時(shí)期已經(jīng)退休的人。也就是說(shuō)，我國現在的養老金制度，是現收現付制，打工人每個(gè)月繳納社保的養老保險部分，其實(shí)是在供養這個(gè)時(shí)代的老年人，而不是為自己的將來(lái)養老存錢(qián)，而這批年輕人將來(lái)的養老錢(qián)，很大程度是需要下一代年輕人來(lái)提供。但隨著(zhù)經(jīng)濟發(fā)展，養孩子的成本支出成為一個(gè)家庭沉重的經(jīng)濟負擔，許多大城市工作的年輕人的生育意愿越來(lái)越弱。少子化趨勢，未來(lái)的年輕人越來(lái)越少，但是老年群體數量龐大，如果沒(méi)有足夠的年輕人繳納社保，老年人的退休金來(lái)源也將慢慢枯竭。根據IMF的人口模型預測，預計到2050年，每3.3個(gè)中國人中就將有1個(gè)是65歲以上的老人，而2050年恰恰是第一批85后退休的年份。所以，人口危機如果無(wú)法得到及時(shí)解決，80后、90后們首先會(huì )受到巨大的沖擊。02. “421家庭”結構讓這屆年輕人難以承受養老之重中國從1979年開(kāi)始獨生子女計劃生育政策，這個(gè)政策導致80后、90后們獨生子女的比例很大，當雙獨子女結合組成一個(gè)新家時(shí)，很容易陷入“421家庭”結構的困境里，一對青壯年夫妻通常要照顧4個(gè)老人以及1-2個(gè)孩子，這樣的養家養老壓力，是讓人難以承受之重。獨生子女結婚后，特別是人到中年，精力有限，有自己的家庭和孩子要照顧，工作還可能面臨中年危機，還得照顧4個(gè)老人，這樣撲面而來(lái)的生活高壓，有多少普通人可以承受的來(lái)呢？非獨生子女雖然面臨的養老壓力沒(méi)雙獨子女家庭那么大，但是上有老下有小，即使有手足幫忙分擔，壓力依舊不小。03. 解決養老問(wèn)題刻不容緩面對這樣嚴峻的形勢，政府也在不斷出臺相關(guān)措施來(lái)應對：▍延遲退休“十四五”規劃明確提出“實(shí)施漸進(jìn)式延遲法定退休年齡”；李克強總理所作的2021年政府工作報告中指出，實(shí)施積極應對人口老齡化國家戰略，以“一老一小”為重點(diǎn)完善人口服務(wù)體系，推動(dòng)實(shí)現適度生育水平，逐步延遲法定退休年齡。老齡化、少子化其實(shí)是國際社會(huì )面對的一個(gè)共同難題。美國預計在2050年退休年齡延長(cháng)到68歲，2075年達到69歲；日本政府已進(jìn)一步上調公共養老金開(kāi)始領(lǐng)取年齡，從65歲提高到67歲至68歲；全球30個(gè)主要國家中，退休年齡或公共養老金開(kāi)始領(lǐng)取年齡普遍都在65歲以上，而且越來(lái)越多的國家實(shí)施男女同齡退休。老齡化和少子化都是不可逆轉的趨勢。老年人占比高，社保壓力大，現存的養老金難以應對養老危機，而對于大部分人來(lái)說(shuō)，光靠社保養老金來(lái)養老，不僅難以負擔日常生活，對于老人特別需要的養老照護等費用，也將成為很大的負擔，從長(cháng)遠來(lái)看，延遲退休已經(jīng)刻不容緩。延遲退休年齡從國家層面上講，能夠減緩撫養比迅速提高的趨勢，擴大勞動(dòng)力供應量，緩解社保養老金的壓力；從參保人角度講，養老保險待遇計發(fā)是多繳多得，晚退休，參保人員能享受工資增長(cháng)帶來(lái)的好處，提高個(gè)人的養老金水平。▍健全多層次社會(huì )保障體系我國現行的養老保險體系是三支柱的養老保險體系，第一支柱基本養老保障，包括城鎮職工養老保險和城鄉居民養老保險，第二支柱職業(yè)養老保障，包括企業(yè)年金和職業(yè)年金，第三支柱個(gè)人養老保障，當前試行個(gè)人稅延型養老險。在我國目前的養老金支柱體系中，第一支柱的“基本養老保險”即社保，一支獨大，雖然覆蓋人群廣，但平均替代率不超過(guò)45%，僅能提供養老生活保障。第二支柱“補充養老保險”，因為中小民企的企業(yè)年金覆蓋率有限，職業(yè)年金僅適用于機關(guān)事業(yè)單位職員，所以第二支柱惠及人口較少，也難以突破覆蓋面小等困境。第三支柱個(gè)人商業(yè)養老金，人們可自愿參與，由市場(chǎng)主體運營(yíng)、賬戶(hù)資金歸個(gè)人，具有激勵性強、透明度高、靈活性好等優(yōu)點(diǎn)，可以彌補一二支柱的不足，有效解決養老金問(wèn)題。然而對標美國養老金結構可以發(fā)現，我們國家的養老金保障水平低，第一支柱占比過(guò)高，第三支柱缺位。所以第三支柱個(gè)人養老金的發(fā)展至關(guān)重要。2021年政府工作報告在今年“加強基本民生保障”的工作任務(wù)中提及，“推進(jìn)養老保險全國統籌，規范發(fā)展第三支柱養老保險?！?/span>“養老保險”關(guān)乎民生，特別在人口老齡化加速到來(lái)的背景下，這一字眼近年持續出現在政府工作報告中，但“第三支柱養老保險”作為一個(gè)內容在政府工作報告中出現，還是第一次，可以直觀(guān)看出今年關(guān)于養老保險制度改革重點(diǎn)的新變化。個(gè)人商業(yè)養老保險是個(gè)人賬戶(hù)性質(zhì)的儲蓄性養老保險和商業(yè)養老保險，多交可以多領(lǐng)，可以使人們在退休時(shí)，能夠獲得和以前一樣的生活品質(zhì)，也能為國家緩解社會(huì )養老壓力。我們每個(gè)人都會(huì )老，都會(huì )面臨養老的問(wèn)題，當基本養老金不能支撐養老生活、“養老不防老”的時(shí)候，你能依靠誰(shuí)？夜深人靜時(shí)，問(wèn)一下自己，防患于未然。
