政策密集出臺，豐富養老金融產(chǎn)品供給

記者日前從銀保監會(huì )獲悉，為進(jìn)一步豐富第三支柱養老金融產(chǎn)品供給，銀保監會(huì )正在會(huì )同人民銀行研究推出特定養老儲蓄業(yè)務(wù)試點(diǎn)，初步擬由工、農、中、建四家大型銀行在部分城市開(kāi)展試點(diǎn)，單家銀行試點(diǎn)規模初步考慮為100億元，試點(diǎn)期限暫定一年。

專(zhuān)家認為，養老儲蓄業(yè)務(wù)試點(diǎn)基于我國公眾儲蓄偏好來(lái)創(chuàng )新產(chǎn)品和服務(wù)，有助于進(jìn)一步豐富養老金融產(chǎn)品供給，與養老理財產(chǎn)品、養老保險產(chǎn)品和養老基金產(chǎn)品等形成補充。

特定養老儲蓄業(yè)務(wù)試點(diǎn)即將開(kāi)啟

銀保監會(huì )相關(guān)部門(mén)負責人介紹，特定養老儲蓄業(yè)務(wù)兼顧普惠性和養老性，產(chǎn)品期限長(cháng)、收益穩定，本息有保障，可滿(mǎn)足低風(fēng)險偏好居民的養老需求。特定養老儲蓄產(chǎn)品包括整存整取、零存整取和整存零取三種類(lèi)型，產(chǎn)品期限分為5年、10年、15年和20年四檔。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼在接受人民網(wǎng)記者采訪(fǎng)時(shí)表示，四家大型商業(yè)銀行機構網(wǎng)點(diǎn)多，線(xiàn)上線(xiàn)下服務(wù)渠道豐富，存量客戶(hù)群體龐大，在四大行率先進(jìn)行養老儲蓄試點(diǎn)，有助于更好地滿(mǎn)足具有養老儲蓄需求的居民需求，最大限度地方便更多的居民辦理養老儲蓄業(yè)務(wù)。

業(yè)內人士認為，從產(chǎn)品期限上來(lái)看，養老儲蓄最長(cháng)期限達到20年，這也是目前傳統存款產(chǎn)品所沒(méi)有的定價(jià)期限。從商業(yè)銀行的角度出發(fā)，吸納5到20年期限的養老儲蓄將為商業(yè)銀行提供超長(cháng)期限、十分穩定的存款來(lái)源，對于商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債管理將有一定利好。

記者梳理，今年以來(lái)，作為第三支柱養老金融產(chǎn)品之一，養老儲蓄業(yè)務(wù)試點(diǎn)頻頻被提及。3月2日，銀保監會(huì )主席郭樹(shù)清在國新辦新聞發(fā)布會(huì )上表示，養老儲蓄試點(diǎn)即將啟動(dòng)。3月4日，銀保監會(huì )、人民銀行發(fā)布《關(guān)于加強新市民金融服務(wù)工作的通知》支持商業(yè)銀行研究養老儲蓄產(chǎn)品，探索開(kāi)展養老儲蓄業(yè)務(wù)試點(diǎn)。5月10日，銀保監會(huì )發(fā)布《關(guān)于規范和促進(jìn)商業(yè)養老金融業(yè)務(wù)發(fā)展的通知》，提出建立多元發(fā)展格局，支持銀行保險機構開(kāi)展個(gè)人養老金業(yè)務(wù)，倡導銀行保險機構穩步推進(jìn)商業(yè)養老金融發(fā)展。

不過(guò)，目前特定養老儲蓄業(yè)務(wù)試點(diǎn)城市還未確定。有國有大行從業(yè)者表示，目前內部正在準備養老儲蓄業(yè)務(wù)試點(diǎn)有關(guān)事宜，具體推出時(shí)間和試點(diǎn)地區還需待監管部門(mén)明確。對于產(chǎn)品定價(jià)，業(yè)內有分析認為，預計養老儲蓄產(chǎn)品定價(jià)會(huì )參考憑證式儲蓄國債，但利率會(huì )比后者高一些。

“在試點(diǎn)的基礎上，應盡快總結試點(diǎn)經(jīng)驗教訓，適時(shí)增加試點(diǎn)產(chǎn)品規模，并將試點(diǎn)擴大到其他大型銀行和中小銀行，以更好地滿(mǎn)足公眾對養老儲蓄的需求?！倍ｍ嫡f(shuō)。

商業(yè)養老金融業(yè)務(wù)駛入“快車(chē)道”

隨著(zhù)我國逐漸步入老齡化社會(huì )，我國已初步建立起包括基本養老、企業(yè)（職業(yè)）年金和個(gè)人駛入快車(chē)道商業(yè)養老在內的養老保障“三個(gè)支柱”。但當前，第三支柱發(fā)展較為緩慢，占比過(guò)低，對養老的支撐不足。為滿(mǎn)足日益增長(cháng)的養老需求，需要健全多層次社會(huì )保障體系，大力發(fā)展第三支柱養老保障。

今年以來(lái)，我國商業(yè)養老金融業(yè)務(wù)駛入“快車(chē)道”。養老理財產(chǎn)品試點(diǎn)范圍由“四地四機構”擴展至“十地十機構”，專(zhuān)屬商業(yè)養老保險試點(diǎn)區域擴大至全國范圍。

數據顯示，截至今年一季度末，全國已16只養老理財產(chǎn)品發(fā)售，16.5萬(wàn)投資者累計認購420億元。截至今年4月末，專(zhuān)屬商業(yè)養老保險承保保單合計12萬(wàn)件，累計保費近9億元。其中，快遞員、網(wǎng)約車(chē)司機等新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員投保超過(guò)1.5萬(wàn)人。

“結合國外成熟經(jīng)驗和國內發(fā)展現狀，我國應發(fā)揮銀行體系、保險行業(yè)和資本市場(chǎng)的不同市場(chǎng)優(yōu)勢，加強行業(yè)協(xié)同與資源整合，探索新型養老產(chǎn)品和新興養老模式，打造跨周期、長(cháng)期限、多元化的資產(chǎn)配置模式和投資產(chǎn)品?！倍ｍ嫡f(shuō)，通過(guò)養老領(lǐng)域金融產(chǎn)品創(chuàng )新，開(kāi)發(fā)專(zhuān)屬的理財、儲蓄、基金、信托等養老功能產(chǎn)品，發(fā)揮第三支柱養老保障的補充作用，更好地為養老領(lǐng)域提供豐富多元的金融服務(wù)。

“要調動(dòng)多元市場(chǎng)主體參與養老金融服務(wù)，提供養老群體所需要的長(cháng)期養老保險業(yè)務(wù)，真正促進(jìn)養老保險第三支柱形成多元主體參與、多類(lèi)產(chǎn)品供給，滿(mǎn)足養老保險消費者多元化的需求?！痹１O會(huì )副主席周延禮此前在2022清華五道口全球金融論壇上表示。

銀保監會(huì )相關(guān)部門(mén)負責人表示，下一步，銀保監會(huì )將加強調查研究和業(yè)務(wù)監測分析，及時(shí)評估總結試點(diǎn)成效和經(jīng)驗，完善商業(yè)養老金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)規則，持續強化監管。同時(shí)，不斷深化商業(yè)養老金融改革，持續開(kāi)展養老金融消費者教育，規范和促進(jìn)第三支柱養老保險發(fā)展，使改革成果惠及更多人民群眾。

來(lái)源：人民網(wǎng)，記者杜燕飛